互联网金融监管连出重拳,直指资金存管领域

  P2P平台“跪求”银行:快来“收”了我们吧

家装O2O再起烽烟“互联网+”助力家装服务升级

实创装饰集团董事长孙威解读互联网家装

  颇具争议的网贷行业,在这个夏天感觉到了阵阵“寒意”——最严格的监管要来了。7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称互联网金融指导意见);7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称第三方支付征求意见稿)。

  接连出台的两个文件,都直指网贷行业的命脉——资金存管。

  特别是第三方支付征求意见稿,规定第三方支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P资金托管业务或被禁止。

  最近,很多P2P平台的负责人坐不住了,纷纷联系银行求合作。

  不过,由于P2P行业存在较大风险,P2P资金要进银行,并不那么容易。同时,面对互联网金融行业万亿元市场的诱惑,银行也在艰难抉择。

  现状

  近八成P2P平台的资金未托管

  据网贷数据显示,在可统计的网贷平台中,在用户资金托管、风险准备金托管方面,有具体托管机构(包括银行和第三方支付机构)的网贷平台数量为386家,无托管机构的数量则高达1465家,这意味着目前国内近80%的网贷平台没有资金托管方。

  盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,目前P2P网贷平台主要选择第三方支付公司进行用户资金的托管,其中汇付天下的市场份额最大。截至目前,汇付天下P2P账户系统托管的平台数量已达700多家。此外,易宝支付、汇潮支付、双乾支付、国付宝、宝付、联动优势等第三方支付公司也都开发了相应的P2P资金托管系统来对接这项业务。

  张叶霞还表示,目前商业银行和P2P网贷平台资金托管的合作,绝大部分还只在平台风险准备金的托管上。而且,与银行合作的P2P平台数量远低于与第三方支付合作的平台数量。

  部分平台采用了“假托管”

  有知情人士透露,虽然现在有些平台宣称资金托管在银行,但是大部分是“假托管”,他们与银行的合作只是存款业务,并不是真正意义上的托管。

  不过,采访中记者了解到,很多网贷平台在资金托管方面,首选的是银行,但都因为托管不了,没有办法才去选择第三方支付机构的。

  “银子铺”的CEO吴松平告诉记者,他开始做“银子铺”的时候,也是想把资金托管到银行的,谈了好几个银行,都没有谈下来,好几家银行都说只做有国资背景的平台。

  P2P平台“地标金融”的总裁刘侠风在接受新华社记者采访时表示,目前他们选择第三方支付公司作为资金托管方,成本主要是充值手续费、提现手续费和一次性的托管费。他们正在与银行商谈P2P资金托管事宜。

  在费用方面,银行的收费可能稍高,多出的部分将占新增托管资金的千分之一到千分之二。“多出的成本,对于成熟的P2P平台来说可以接受。”刘侠风说。

  但对于新成立的或规模较小的P2P平台而言,银行托管资金的成本负担较重。对于运营欠规范的平台而言,风控成本也会增加,因为银行在对接P2P时,对平台的风控要求较高。

  “之前,很多银行对平台方的资源、体量都会有比较大的限制。比如注册资金需要5000万元、要有2000万元的存款,要有国资背景或者有知名投资方(上市公司)背景等。我从去年夏天就已经和银行讨论过在他们那里做资金托管的事情,但是经过这么长时间,仍然没有太多进展。有的银行虽然宣称已经在做托管了,但是并没有对所有P2P公司放开。”有业内人士透露。

  平台方

  “我们很着急,想早日把资金存管到银行”

  7月31日第三方支付征求意见稿发布后,浙金网CEO高航在他的朋友圈里发起了一个小调查:“国内哪家平台已经切换到银行托管了?托管在哪家银行?”

  调查发起后,高航发现,圈子里那些朋友的网贷平台都还没有完全切换到银行托管,但大家都对此事很关注。“指导意见出台了,从之前的互联网金融指导意见和最近的征求意见稿可以看出,未来P2P的资金或许只能存放在银行。所以,我们现在也都很着急,希望这个事情(把资金存放到银行)能够早日落实。”

  高航告诉记者,他关注这件事已经很长时间了,与银行也谈了半年时间。

  他说,2014年12月初浙金网正式上线运营时,他就想把资金托管到银行,也与杭州多家银行打过交道,但最后银行都因为担心声誉风险而令合作搁浅,最后,他只能把资金托管在第三方支付机构。

  “其实银行也早就想做这一块的业务,特别是城商行。但是,苦于没有落地的政策,而且技术也跟不上,他们没有系统来做这个事情。银行原有的系统做不了网贷资金的存管,虽然他们也有第三方存管系统,但那主要是针对证券公司的,不适合互联网金融。”

  互联网金融指导意见出台后,银行方面有所松动。高航就接到很多银行打来的想要合作的电话,“但是,具体如何操作,银行方面现在还没有一个章程。”

  高航说,他们已与杭州本地几家银行的业务部门做了沟通,“各种条件都过了,现在就等他们总行的政策出来。”只要有政策,他们的资金就能“搬家”到银行。

  这几天,他还与沈阳的相关银行进行了洽谈,已经谈得差不多了。

  一些P2P平台加班加点准备材料

  采访中,记者了解到,在互联网金融指导意见出台后,很多P2P平台都舍弃了第三方支付公司,积极寻求银行存管之路。民生银行的相关负责人告诉记者,最近这段时间,他们接到很多P2P平台的电话,要谈合作。

  一些P2P平台负责人告诉记者,这次征求意见对第三方支付作出了很多限制,很多内容都与网贷平台息息相关,如果意见落地,他们的资金托管却没有及时切换到银行,很可能成为那条被殃及的“池鱼”。

  某P2P平台的一位高管表示:“史上最强监管来临,我们现在坐都坐不住了,希望快点把资金托管到银行。周末加班加点准备材料,我们把能联系的银行都问了个遍。”

  不过,也有业内人士表示,按照目前的指导意见,离网贷资金真正实现银行托管,还有一定距离。系统切换、利息结算、交易确认、银行与银行之间的切换等等,都还有待解决。“我觉得至少得三五个月之后,银行那边才能真正实现资金存管吧。”

  银行

  很看好网贷这块“蛋糕”,但担心声誉受损

  另一边,不少商业银行也已开始行动,希望与P2P平台开展合作。例如,“邦帮堂”将于近期对电子账户系统实现优化升级,民生银行将承接该平台的“资金存管”业务;“爱钱帮”与徽商银行旗下的直销银行“徽常有财”达成了全面战略合作,并在行业内首创了“银行资金存管+余额理财”模式。

  采访中,记者了解到,中信银行、民生银行、广发银行、平安银行等多家商业银行早已着手寻觅、筛选P2P平台客户,谋求合作,但此前因为监管政策缺失,达成的合作寥寥无几。

  杭州某商业银行业务部经理张先生告诉记者,从银行收益和风险来看,P2P资金托管业务在银行业内的争议颇大。“目前P2P平台还是鱼龙混杂,针对P2P行业的监管细则还没有落地,未来有很大的不确定性。如果合作的P2P平台出现‘跑路’情况,会对银行(声誉、资金)造成影响。”

  不过,张先生表示,从长远来看,这是块“大蛋糕”。“不是说收取资金存管的费用,而是它们账户上的沉淀资金。照目前的情况来看,这个行业‘蛋糕’可能会达到几十亿元甚至上百亿元。如果说前两年我们对P2P只看到风险,那么这两年我们也看到了其中的利好。监管出台后,网贷行业结束野蛮生长,好的平台一定会带来巨大的财富效应。”

  “很多银行都看中了这块‘蛋糕’,但由于其中的风险问题,有点觉得‘无法下口’。P2P平台一旦与银行开展资金托管合作,就会得到银行隐性的信誉背书,所以大部分银行都会很谨慎。”张先生说,很多P2P的资金规模并不大,也就在千万元级别。这类P2P的资金存管利润不多,与风险完全不对等,所以银行会更倾向于规模化的平台,巨型规模的P2P及国有背景的P2P平台会比较受欢迎。

  银行的技术系统也将面临挑战

  张先生告诉记者,对于目前很多准备“吃蛋糕”的银行来说,技术系统不匹配也是个很纠结的问题。“银行系统要求严格,针对P2P平台进行个性化改造难度较大,很多银行系统对接都还处于开发阶段,要切换还得需要时间。”

  “通常来说,银行托管部的系统交易都相对数额较大,笔数并不多。而P2P的交易则面临额度小、分散等特点,给托管业务带来了很大的改变。我们之前也想过开发一套新系统,但做了一半,搁浅了。”

  张先生说,“现在我们的想法是与第三方支付方合作进行资金托管,第三方支付出技术和系统,银行出资质,平台投资人、借款人账户开在银行。已经有这样的模式出现了,也有第三方支付在与我们谈了。”

  张叶霞认为,互联网金融指导意见的出台对银行来说是政策红利,明确得到监管层对于资金存管业务的支持,并且由于是“存管”而不是“托管”,也降低了银行承担的风险,让银行更有动力来发展这项业务。

天猫实创战略合作现场,双方互印手泥

  6月17日电  当“互联网+”这个加号结合了装修市场,越来越多的消费者开始享受“网上下单,上门装修”的快捷和便利。然而,当更低廉的价格、更短的装修周期改变了传统的装修体验同时,装修领域的新型创业公司们却依然在价格和工期上绞杀,似乎低价格和快工期成了家装公司唯一追求。

    为解决畸形的市场竞争,真正迎合消费痛点对症下药,6月15日,以“产品、顾客和人文精神”为主题、家装领军企业实创装饰集团首倡、首个《中国互联网家装服务标准》在京面向全国发布。九大标准内容包括:1.线上咨询15秒回复;2.线上快速报价;3.先设计再付款;4.全程线上支付;5.线上选工长监理;6.全程线上验收;7.工程延期线上即时赔付;8.线上客户十年保修;9.线上报修15分钟响应。中国建筑装饰协会住宅装饰装修委员会秘书长张仁指出,无论互联网化与否,服务才是家装公司最核心的竞争力,是永远不能背离的主流价值观。互联网家装服务标准的出台整合了平台服务商和企业的需求,解决了互联网化之后“重产品轻服务”的问题。

  此外,作为检验该标准落地的试金石,发布会现场,实创装饰集团同时推出传统家装企业第一个互联网化产品——“精装688”新品,新品将于7月4日正式发售,即日起预售名额可在京率先抢定。

  家装O2O热战升级,恐成被改变最大行业

  互联网与家装似乎离得很远,一个是信息经济的领头羊,一个是人们赖以生存的传统行业,但是,两者又如此之近,在互联网+的大背景下,互联网家装成为互联网巨头、传统家装企业拥抱、转型的必经之路。今年以来家装行业动作颇多:2月,天猫携手东鹏首开行业先河,打造了行业内第一个O2O体验馆;近日,天猫发布了家装2.0战略。你方唱罢我登场,家装O2O平台“美家帮”已完成腾讯资源+现金形式入股的A+轮融资,成为腾讯目前披露的第一家投资的家装领域企业。此外,电商平台齐家网打造的国内首家互联网整体家装平台于6月1日正式上线试运营。

  作为大宗线下家居服务产业链里最重要的一环,也是体验为王的一个行业,家装行业想要被互联网带着走具有巨大难度。因为互联网风口再大,也难以带动家装线下漫长的服务链条,所以家装产业需要主动去利用互联网,在被互联网化的浪潮中谋世而变,才能摸索出合适的家装经营模式。

  目前,国内市场有很多实力强劲的传统家装公司,他们的业务范围已经伸展到了全国多个城市,拥有实力强大的装修队伍,在“互联网+”的风潮下他们正向此领域挺进。调查显示,普通家庭的装修周期一般是5到10年,属于频次并不高的一个产业,但它和买房子一样,是刚需产业。然而尽管是刚需,现在也早已过了酒香不怕巷子深、坐等顾客上门的年代,加上行业的快速发展造成了企业之间的恶性竞争,以价比价、私自增项、装修陷阱、维权困难的事数不胜数,消费者装修的痛点越来越多,急需一个行业标准规范企业流程,解决装修痛点。

  作为在行业率先进行互联网家装实践的实创装饰集团,此次与中国建筑装饰协会住宅装饰装修委员会共同发布《中国互联网家装服务标准》,董事长孙威认为适逢其时:实创这种传统家装公司比互联网公司更懂行业,也更懂客户的需求,多年以来我们在线下已经积累了大量的装修经验,拥有稳定可靠的设计师、施工队伍,已经得到了众多客户的认可,今天通过实创大数据支撑,打造互联网装修平台,将可更加便捷得提升用户体验、获得消费者的信任。

  据了解,传统家装企业注重的是服务,线上平台注重的是保障。实创在总结线上线下特征的同时不断变革,利用互联网解决了之前行业存在的最难的沟通问题,家装行业可以说是被互联网改变最大的行业之一。”传统企业依靠稳定可靠的线下团队做后方补充、为线上导流,线上也能利用平台优势为线下带来创收,这样就实现了线下线下资源共享和合理利用。”孙威分析。

  发布会上,阿里家装事业部、汽车事业部总经理王立成,实创装饰集团董事长孙威分别从协会、平台和行业角度深度阐述了行业存在的问题、《标准》发布的意义及新产品对行业的影响,现场数十家专业媒体及行业代表共同见证了这一互联网家装史上重要里程碑的一刻。

  回归原点:“产品、顾客和人文精神”

  作为检验该标准落地的试金石,发布会现场实创装饰集团同时发布了“精装688”新品。众所周知,以往,消费者走进装修公司之前,对于家里究竟装成什么样并没有明确的思路。往往是被设计师用概念忽悠了一通儿,草草定下了设计方案。开工以后又陷入跟装修工人互相PK的境地,方案不断争来争去、改来改去,用户体验非常糟糕。“互联网装修要想提升用户体验,就要从用户踏进公司大门的那一刻开始改造装修流程。随时随地掌握施工进展就是互联网家装最大魅力所在,它也是由新型互联网装修公司率先执行的。开工后,工人会按照要求拍照上传图片,比如说材料开包环节、埋线环节等,监理会不定期突击检查,有问题都会在微信群里说明,让用户随时随地了解施工进展情况。从侧面也可看出,家装公司和业主之间信任度严重偏低 ”

  互联网可以解决信息不透明,但依然无法解决诸如主材、工人等原因导致的装修质量的问题。对于此次实创推出的“精装688”产品,实创董事长孙威进一步解释说:“精装688”的内容设计来自于实创十几年家装经验和客户大数据的支撑,可以有效解决90%的用户需求,剩下10%的用户可能有一些特殊情况,比如异形电视背墙、异形吊顶,顶楼防水等。“针对产品内无法覆盖的内容我们都会在第一时间就提出来,业主签约之前就充分了解整个工程内容,哪些是含的,哪些是不包含的,非常清晰。同时,为了让消费者更加安心地入住,所有选择实创精装688的客户都享有基础工程十年保修服务,这也是目前家装市场最长的保修期限。“

  实创精装688产品是传统家装企业推出的第一个纯粹互联网化产品,从内容设计到主材品牌搭配无一不追求极致的客户体验,用进口三层实木地板、进口涂料、全抛釉砖和科勒TOTO卫浴等打造近乎于变态级别的主材配置。同时,为了更高品质的追求,实创在工期设计上没有跟风快,而是采用更加理性科学的28天标准工期,不过相比于之前55天工期也是提速了50%。

  对此,阿里家装事业部、汽车事业部总经理王立成评价认为,实创“精装688“新品解决了家装行业原来存在的问题,是家装传统思维时代的终点,真正互联网的起点,也是家装行业走向标准化发展之路的起点。“无论家装行业模式怎么变、产品怎么更新,都应该回归家装服务的本质,让新产品从心出发,切实解决消费者的痛点和痒点,让消费者满意放心,这才是互联网家装最终的归宿。”

  打铁还需自身硬,互联网化从内部开始

  作为家装业套餐模式的祖师爷,早在2004年,实创就在行业内首度提出了“¥28800,精装搬回家”的概念,推出至今,从无到有、从有到优,实创不断更新改变,始终引领整体家装模式的演变。过去的11年,做整体家装的企业数不胜数,实创也获得了前所未有的辉煌。

  在互联网的冲击下,实创应时而变,开始了又一段自我反省与自我革命的道路。这对实创来说就是要先革了自己的命,众所周知,跟着别人改变容易,革自己的命却不是那么容易。在这个普遍浮躁的互联网时代,实创也经历过年少轻狂的浮躁,几轮内部调整后终于悬崖勒马,静下心来去思考到底如何互联网化。

  尤其是2015年3月开始的内部改革成效卓著,经历了整整3个月的内部梳理,甚至已经把业绩放到了第二位,专注于改革。这次改革是从客户体验入手的,将客户体验分为产品体验、营销体验和服务体验三大块,分别成立三个事业部来专项运营,三个事业部的带头人都以产品经理思维进行内部管理。经过几个轮次的调研和讨论,最终输出了一系列成果,其中精装688产品只是这次改革诸多成果的序曲,后续将会有一系列新动作和新产品推出。

  当然,谈及这次改革最大的成果,孙威表示是意识形态的转变,之前总觉得好东西拿回来就会有人买,用采购经理思维设计整体家装产品。而经过这次改革之后,实创内部上下齐心,必须转换立场,站到客户一边去思考,到底客户需要什么样的产品和服务,挖掘实创与客户需求的最佳平衡点,以此为蓝本设计产品和用户体验,这样的产品才具备竞争力,才能为企业赢得粉丝。

  方兴未艾:互联网家装产业变革进入深化期

  发布会现场,天猫和实创集团还签署了战略合作伙伴协议,这是一次真正意义的“互联网+家装”组合。双方将致力于打造更加透明高效的互联网家装服务体系,推进家装行业的互联网化进程。

  据了解,早在3年前实创装饰集团就和天猫建立了合作,这也是第一个上线天猫的家装公司。但因对互联网化准备不充分,一直没有放量,这其中一个很重要的原因是怕做不好。当时天猫的评价体系主要是针对产品,这样的规则对于装修这个服务链条这么长,环节这么多的行业来说可以说是一个灾难。经过几年的打造,实创已在施工监理这个环节做了一个颠覆性的改变。从北京招了100名退伍军人,对他们进行了六个月的系统学习和训练,并且配到iPad,开发专门的APP,并且全部都配车。在效率、专业和薪酬的激励体系上都做了重大的变革。这支队伍上线后,客户满意度达到了99%。

  此外,随着银行逐渐介入P2P平台的资金存管环节,小规模P2P平台的成本承受力将受到挑战,资信不达标的平台也将被筛除在外,部分平台将逐渐被淘汰,P2P行业将面临一个清理过程。(褚睿雅)

  互联网正在从小到大,由轻到重,慢慢渗透到各行各业,家装行业也受到浪潮席卷,虽然装修属于低频消费,但单笔消费都在几万元到几十万元不等。从去年开始,一批互联网装修公司如雨后春笋般出现在全国各地,今年市场热度还会继续升温。张仁介绍说:“除了掷地有声的宣传口号外,互联网装修真的应该回归到装修本身上,特别是体量逐渐增加后,能否一如既往坚守装修品质。互联网只是一种技术,不是用户的一个痛点,互联网可以解决信息不透明,但依然无法解决诸如主材不好、工人水平不高等原因导致的装修质量不高的问题。而此次推出这一行业标准,同时用688产品来做实验田,是真正将互联网家装标准化的一个起步,具有行业里程碑意义。”

  互联网家装方兴未艾,展望行业趋势,孙威认为:传统的家装企业要想拥抱互联网,如果没有一个有效的保障,可以说是灭顶之灾。想做互联网家装,不仅要依靠资源获取流量,自己的IT也一定要强。现在最新APP可以做到从客户到店,完成签约及支付,只需要30秒钟。这对于传统的家装企业来讲,应该说是效率非常高的一个转变。我们提前制作了电子合同和非常完整的报价体系。客户只需要选大概12个页面,这个合同就可以确认。通过发送密码,回传以后,合同就生效了,支付也可以同步完成。未来,会有更多的家装公司根据标准规范做大做强、逐渐上市,成为公众性的平台,整合整个社会的资源、集合公众的力量,解决第三产业最大的就业问题,我们有理由相信,这一天一定会提前到来。“